Cómo se calcula la solvencia de un solicitante de crédito

Cuando una persona necesita dinero de forma urgente, lo que busca en las entidades de préstamo es rapidez. No sirven promesas de ayuda a medio o largo plazo, el cliente reclama inmediatez, porque muchas veces el problema al que se enfrenta no puede esperar.

Pero antes de conceder un préstamo, las entidades de crédito necesitan comprobar la solvencia económica del cliente y eso lleva su tiempo. Los analistas de riesgo se sumergen en el historial del solicitante buscando datos y referencias que les lleve a tomar la decisión acertada. Declaración de la renta, nóminas, contratos de trabajo, listas de morosos… el análisis es largo y minucioso y, mientras tanto, el cliente debe esperar.

Ese conjunto de operaciones en el que la banca tradicional invierte tiempo y personal, las empresas de créditos online la realizan en cuestión de minutos. El cliente solo ha de rellenar un cuestionario y, de forma casi instantánea, recibe una respuesta a su solicitud. ¿Cómo lo hacen?, ¿qué instrumentos utilizan estas entidades para resolver préstamos con tanta celeridad?

Big Data Scoring, una tecnología decisiva

Para responder a las preguntas anteriores vamos a referirnos a una empresa en concreto, Kredito24.es. Esta compañía, con raíces en Alemania, lleva muchos años concediendo préstamos online. La operación es tan rápida que, en unos minutos, el cliente puede tener el dinero de camino a su cuenta bancaria.

El procedimiento está totalmente automatizado y en él juega un papel fundamental la tecnología Big Data Scoring. Llamamos scoring al análisis de la información que determinará si un cliente es apto o no para la concesión de un crédito. Para realizar este estudio, la tecnología Bid Data se basa en dos tipos de informaciones: los datos que proporciona el cliente y los que se obtienen a través de otros canales.

El sistema estudia los ingresos con que cuenta el solicitante, el patrimonio que posee, tasa de endeudamiento, antigüedad del contrato laboral, etc., pero no se queda ahí.  El scoring de Kredito24, perteneciente a la fintech Kreditech, utiliza un algoritmo tan potente que puede analizar miles de datos en cuestión de segundos: historial de crédito, listas de morosos como ASNEF o RAI, compras y ventas por internet… nada se escapa al scoring. Incluso el comportamiento en redes sociales es tenido es cuenta.

Cálculo de probabilidades

Con toda la información obtenida en sus rastreos por internet, el sistema realiza un cálculo de probabilidades a fin de determinar el riesgo de impagos. En función del dinero solicitado, el plazo para la devolución y los datos de la solicitud, el mecanismo será capaz de evaluar si un cliente es apto o no para la concesión de un crédito. Todo esto, en cuestión de pocos minutos.

Esta agilidad y rapidez es el aspecto mejor valorado por los solicitantes de minicréditos por internet, según el estudio ‘Por qué los usuarios han elegido los minicréditos en 2016’, de Kredito24. Otras características bien valoradas por el público español, según el estudio, son la comodidad del proceso -100% online- y la simplicidad de la solicitud.